Darlehensgarantien und Startups

Beim Surfen im Joi Ito-Weblog stolperte ich über eine faszinierende Diskussion über persönliche Garantien für Kleinkredite in Japan.

Es stellt sich heraus, dass die Gründung eines Unternehmens in Japan mehr als nur ein Geschäftsrisiko bedeutet - es kann ein Risiko für Leib und Leben bedeuten.

Ein Artikel in der Japan Times hebt die hohe Selbstmordrate unter japanischen Männern hervor und verbindet sie mit der Praxis von Banken, die persönliche Garantien für Geschäftskredite verlangen. Die Gründe für die Selbstmorde: Schande, wenn das Geschäft gescheitert ist, und die Notwendigkeit, Lebensversicherungsgelder zur Tilgung von Schulden zu verwenden, damit die Banken keine Verwandten und Freunde verfolgen, die die Schulden garantiert haben.

Joi Ito, der in Japan lebt, sagt, die Praxis der persönlichen Bürgschaft für Geschäftskredite sei weit verbreitet. Angehörige, Freunde und Verwandte von Verwandten fordern Sie häufig zu einer persönlichen Garantie auf. Ablehnung gilt als sozial inakzeptabel.

Was ich interessant finde, ist der starke Kontrast zu den Bankpraktiken der USA. In beiden Ländern sind Kredite für kleine Unternehmen normalerweise von persönlichen Garantien begleitet. Aber da hört die Gemeinsamkeit auf.

In Japan werden regelmäßig persönliche Garantien von außerhalb des Geschäfts angefordert. In den USA hingegen sind persönliche Garantien tendenziell auf diejenigen beschränkt, die Eigentümer des Unternehmens sind.

In Japan ist es den Banken absolut ernst, die persönlichen Garantien durchzusetzen. Wenn wir den Kommentaren, die andere in Itos Weblog hinterlassen haben, glauben wollen, stellen einige japanische Banken sogar Gangster ein, um Garantien durchzusetzen. Es scheint auch keine zeitliche Begrenzung oder Höhe der Garantien zu geben.

Diese Bankpraxis wirkt sich abschreckend auf das Unternehmertum und die Gründung kleiner Unternehmen in Japan aus. (Wie viele Selbstmorde und gebrochene Beine braucht es, um jemanden davon zu überzeugen, keinen Geschäftskredit zu suchen?) Laut dem Global Entrepreneurship Monitor liegt Japan auf der ganzen Welt auf der Ebene der unternehmerischen Aktivitäten, wie in der folgenden Abbildung dargestellt:

Einer der Hauptgründe für die sehr geringe unternehmerische Aktivität in Japan: das Bankenklima.

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